مقایسه شرکت‌های رتبه‌بندی اعتباری Experian و Equifax
مقدمه:
موسسه‌های Experian و Equifax هر دو جزء بزرگ‌ترین نهادهای رتبه‌بندی اعتباری معتبر در ایالات متحده هستند. هر دو نهاد اطلاعات افراد و شرکت‌ها را به منظور بررسی توانایی پرداخت بدهی‌ها، جمع‌آوری کرده و پردازش می‌نمایند. این شرکت‌ها اطلاعات و رتبه‌های اعتباری افراد را در قبال دریافت کارمزد در اختیار سایر وام‌دهندگان قرار می‌دهند و وام‌دهندگان نیز بر حسب نیازهای خود از این اطلاعات استفاده می‌کنند.
نهادهای رتبه‌بندی اعتباری، تاریخچه اعتباری افراد را به منظور ارائه گزارش اعتباری، جمع‌آوری می‌کنند که این تاریخچه می‌تواند شامل تمام اعتبارات جاری و یا خاتمه یافته در گذشته باشد. همچنین بررسی سوابق انواع معاملات طی هفت سال گذشته از جمله ویژگی‌های مشترک این دو نهاد اعتباری است. سپس نهادهای اعتباری موردنظر، تاریخچه اعتباری جمع‌آوری شده را با استفاده از الگوریتم‌های مشخص ارزیابی کرده و عدد مشخصی را به سابقه اعتباری فرد اختصاص می‌دهند که از آن به عنوان امتیاز اعتباری نام برده می‌شود.
نمره اعتباری بر تمام خدمات اعتباری و غیراعتباری که فرد قادر به استفاده از آنها است اثر می‌گذارد. به عنوان مثال برای خرید کالاها به صورت اعتباری، دریافت انواع وام و تسهیلات، برخورداری از کارت اعتباری، استخدام، اجاره خانه یا محل کار و … نمره اعتباری شخص بسیار حائز اهمیت است.
شرکت‌های Experian و Equifax هر دو اطلاعات مشترکی را از اشخاص حقیقی و حقوقی جمع‌آوری کرده و آنها را با سایر موسسات مالی و اعتباری به اشتراک می‌گذارند که این اطلاعات عبارتند از:
- اطلاعات شخصی مانند نام، تاریخ تولد، آدرس و وضعیت اشتغال
- گزارش اعتباری مربوط به انواع وام‌های دریافت شده که از وام‌دهندگان اخذ می‌شود.
- گزارشی از سوابق عمومی مانند شکایات، حکم‌های قضایی و ورشکستگی
- بررسی گزارش اعتبارات قبلی و درخواست‌های اعتباری جاری
توجه به این نکته مهم است که همه وام‌دهندگان به هر دوی این شرکت‌ها گزارش نمی‌دهند. ممکن است بدهی در استعلام یکی از شرکت‌ها نمایش داده شود. از آنجا که هر آژانس، خدمات و ویژگی‌های مختلفی را ارائه می‌دهد، در ادامه به تفاوت‌های موجود بین شرکت‌های Experian و Equifax پرداخته می‌شود.
شرکت اکسپرین (Experian):
Experian (اکسپرین) در گزارش‌های خود نشان می‌دهد که تأثیر هر حساب اعتباری تا چه زمانی در گزارش باقی خواهد ماند. همچنین این شرکت موجودی ماهانه تمام حساب‌های فرد را در گزارش خود لیست می‌کند. Experian به دلیل جستجوهای اعتباری دقیقی که انجام می‌دهد، در مقایسه با Equifax کامل‌تر است.
این شرکت گزارش اعتباری خود را به چندین بخش تقسیم می‌کند که شامل موارد زیر است:
- اطلاعات شخصی و آدرس‌های پیشین محل سکونت
- وضعیت اشتغال
- اطلاعات مربوط به تمام حساب‌ها، کارت‌های اعتباری، تسهیلات، اجاره‌نامه فعال
- بررسی استعلام‌های اخیر درخواست شده از سوی تمام وام‌دهندگانی که گزارش اعتباری یک شخص را طلب می‌کنند.
Experian اطلاعات حساب هر فرد را در گزارش خود به صورت ماهانه بروزرسانی می‌کند که این اطلاعات عبارتند از: حداقل میزان پرداخت برای تسویه انواع بدهی، مجموع مبالغ پرداختی بابت بدهی‌ها و مانده موجودی هر حساب.
در حال حاضر شرکت‌ها تمایل بیشتری به اخذ گزارش اعتباری افراد از Experian دارند و این امر می‌تواند به این علت باشد که Experian نسبت به Equifax، دقت بیشتری در رصد بدهی‌ها دارد. همچنین این بدان معنی است که برای بدست آوردن تصویر کامل از تاریخچه اعتبار متقاضی وام، وام‌دهندگان باید به هر دو آژانس گزارش‌دهنده اعتبار دسترسی داشته باشند.
چگونه شرکت Experian رتبه اعتباری را محاسبه می‌کند؟
Experian (اکسپرین) برای محاسبه رتبه اعتباری، به مدلسازی FICO اعتماد می‌کند. با استفاده از الگوریتم‌های موجود در FICO، رتبه اعتباری عددی بین 300 تا 850 خواهد بود که براساس شرایط هر فرد به آنها اختصاص داده می‌شود. برخی از عواملی که از سوی کارشناسان Experian در اختصاص رتبه اعتباری لحاظ می‌شود، به شرح زیر است:
- میزان کل بدهی‌های معوق
- تعداد اقساط قابل پرداختی که معوق شده است
- مدت زمان افتتاح حساب
- نوع حساب اعتباری؛ که ممکن است حساب کارت اعتباری باشد و یا حساب دریافت وام خودرو
- اظهارات فرد مصرف‌کننده که می‌تواند برای توضیح یک مورد خاص در گزارش اضافه شود.
نتایج گزارش اعتباری Experian تنها در اختصاص یک عدد، به عنوان رتبه و یا امتیاز اعتباری خلاصه نمی‌شود. بلکه این گزارش، دیدگاهی کلی از سابقه اعتباری افراد در اختیار وام‌دهندگان قرار می‌دهد که قابلیت مدیریت وام‌دهی را برای آنان ایجاد می‌کند.
گاهی اوقات، وام‌دهندگان به صورت مجزا و با استفاده از مدل‌های رتبه‌بندی و اعتبارسنجی مخصوص به شرکت و یا سازمان خود اقدام به بررسی تاریخچه اعتباری افراد می‌کنند که باعث ایجاد تفاسیر و برداشت‌های مختلفی از سوابق آنان خواهد شد.
لازم به ذکر است با وجود اینکه در Experian و Equifax از بسیاری اطلاعات مشابه برای تهیه گزارش اعتباری استفاده می‌شود ولیکن ممکن است نتایج گزارش و تفسیر مربوطه در هر نهاد متفاوت باشد و لزوماً نتایج یکسان به دست نمی‌آید. هیچ نشانه‌ای وجود ندارد که هر یک از این آژانس‌ها امتیازات “ضعیف” یا “عالی” بیشتری نسبت به دیگری ارائه دهند.
شرکت اکوئیفکس (Equifax):
در (اکوئیفکس) Equifax حساب‌های افراد براساس وضعیت “باز” یا “بسته” بودن لیست می‌شوند که امکان مشاهده داده‌های اعتباری فعلی در مقابل قدیمی را آسان می‌کند. همچنین Equifax سابقه اعتباری افراد طی 81 ماه گذشته یا تقریباً 7 سال را ثبت می‌نماید. گزارش اعتباری Equifax شامل چندین بخش است که به شرح زیر می‌باشد:
- تمام حساب‌هایی که مربوط به کارت اعتباری و یا کارت‌های شارژ فروشگاه‌های بزرگ است.
- اطلاعات وام‌ها
- اطلاعات وام‌های اقساطی مانند انواع وام شخصی و وام خودرو
- اظهارات فرد مصرف‌کننده که می‌تواند برای توضیح یک مورد خاص در گزارش اضافه شود.
- اطلاعات شخصی مانند تمام آدرس‌های جاری و پیشین
- استعلام از وام‌دهندگان بالقوه
- گزارشات عمومی شامل سابقه کلاهبرداری و ورشکستگی
چگونه شرکت Equifax رتبه اعتباری را محاسبه می‌کند؟
Equifax نیز همچون Experian برای محاسبه رتبه اعتباری، از مدلسازی به روش FICO استفاده می‌کند. امتیاز اعتباری در گزارش Equifax عددی بین 250 تا 800 است. عوامل متعددی بر رتبه اعتباری Equifax اثر می‌گذارد که عبارتند از:
- تاریخچه پرداخت‌ها
- نوع حساب‌ها
- مطلوبیت اعتباری، که به معنی مقایسه میزان اعتبار قابل دسترسی و حصول در مقابل میزان اعتبار مورد نیاز است.
- طول سوابق اعتباری
Experian نسبت به Equifax محبوبیت بیشتری در جهان دارد. اما تفاوت نمرات اعتبار در هر دو آژانس می‌تواند نگران‌کننده باشد. اگر یکی از آژانس‌های رتبه‌بندی امتیاز ویژه‌ای را در یک حساب و گزارش اعتباری ارائه دهد، غلط است که تصور کنیم به دلیل تفاوت‌های جزئی در نحوه گزارش‌دهی آن آژانس است. بلکه ممکن است برخی از وام‌دهندگان اطلاعات خود را به هر دو آژانس اعتباری موردنظر گزارش ندهند و یا اینکه اطلاعات نادرستی ارائه دهند. ممکن است شخصی یادداشتی را به گزارش‌های اعتباری اضافه کند که در آن، شرایط غیرمعمول را توضیح داده و مسائل را روشن کند و وام‌دهندگان ممکن است هنگام تجزیه و تحلیل قابلیت اعتبار، این موضوع را در نظر بگیرند. Equifax و Experian هر دو اجازه اضافه کردن این‌چنین یادداشت‌هایی را به اشخاص می‌دهند.
دیدگاهتان را بنویسید لغو پاسخ