آیا افزایش تعداد کارت‌های اعتباری، نمره اعتباری را بهبود می‌بخشد؟
مقدمه:
داشتن تعداد زیادی کارت اعتباری، بسته به نوع و نحوه استفاده از آن، ممکن است اثرات مثبت و یا منفی بر روی نمره اعتباری داشته باشد. مهم نیست که یک فرد چه تعداد کارت اعتباری دارد بلکه چیزی که اهمیت دارد رعایت اصول اعتباری، یعنی داشتن بدهی اندک و بازپرداخت به موقع می‌باشد.
به احتمال زیاد تعداد کارت‌هایی که یک فرد به همراه دارد تاثیری در نمره اعتباری وی به طور جداگانه نخواهد داشت؛ لذا پیشنهاد می‌شود افراد از درخواست همزمان چندین کارت اعتباری جدید خودداری نمایند زیرا ممکن است در کوتاه‌مدت تأثیرات سو داشته باشد. با گذشت زمان و در صورت مدیریت صحیح، کارت‌های اعتباری بیشتر و در نتیجه محدودیت اعتباری بالاتر، می‌تواند به افراد در کسب امتیازات اعتباری بالاتر کمک کند.
مطالبی که در ادامه به آنها خواهیم پرداخت، به منظور درک این موضوع است که چگونه تعداد کارت‌های اعتباری به نام افراد می‌تواند بر اعتبار آنان تأثیر بگذارد و همچنین داشتن چه تعداد کارت اعتباری برای هر فرد لازم و بلامانع می‌باشد.
آیا دریافت کارت‌های اعتباری بیشتر، نمره اعتباری را تغییر می‌دهد؟
وقتی صحبت از نمره اعتباری می‌شود، نحوه استفاده از کارت‌های اعتباری مهم‌تر از تعداد کارت‌ها است. خواه فرد 2 کارت اعتباری داشته باشد و یا 12 کارت، اگر در بازپرداخت بدهی خود نکول داشته باشد، نمره اعتباری آسیب می‌بیند.
در صورتی که فرد از کارت اعتباری خود برای پرداخت هزینه خریدهایی که در زمان حال انجام می‌هد استفاده کند و سپس در اولین فرصت برای تسویه بدهی خود اقدام کند، داشتن کارت‌های اعتباری بیشتر می‌تواند منجر به افزایش نمره اعتباری شود. همچنین اگر افراد هر ماه فقط از بخش محدودی از کارت‌های اعتباری خود برداشت کنند (مثلاً 30 درصد و یا کمتر)، الگوریتم‌های اعتبارسنجی این عمل را اقدامی مثبت تلقی کرده و بر نمره اعتباری تأثیر خوبی خواهد داشت.
اشخاصی که از کارت‌های اعتباری استفاده می‌کنند، همواره باید هزینه‌کرد خود را چک کرده و بهتر است فقط برای برخی هزینه‌های خاص از کارت اعتباری استفاده کنند. همچنین دارندگان باید هر ماه نسبت به تسویه کامل و به موقع بدهی خود اقدام کنند زیرا تأثیر مستقیمی بر نتیجه نمره اعتباری خواهد داشت.
چگونه تعداد مختلف کارت اعتباری می‌تواند به نتیجه نمره اعتباری کمک کند؟
هر کارت اعتباری دارای محدودیت اعتباری مشخصی است. اگر فردی کارت‌های اعتباری متعدد داشته باشد، بدین معنی است که سطح اعتباری برای وی ارتقا پیدا می‌کند اما حفظ تعادل در سطح هزینه‌کرد پیشین حتی پس از دریافت چندین کارت مهم بوده و در صورت رعایت تعادل، تأثیری مثبت در نتیجه نمره اعتباری خواهد داشت.
به عنوان مثال: یک فرد در حال حاضر یک کارت با محدودیت 1000 دلار دارد و به طور متوسط هر ماه 200 دلار از آن را صرف خریدهای خود می‌کند. در این صورت نرخ استفاده فرد 20 درصد خواهد بود. اگر فرد اقدام به دریافت کارت دیگری با محدودیت 1000 دلار کند اما همچنان تنها 20 درصد از اعتبارات موجود خود را مصرف کند، محدودیت اعتباری فرد در مجموع 2 کارت به 2000 دلار افزایش می‌یابد اما میزان استفاده از آن کاهش یافته و از 20 درصد به 10 درصد می‌رسد. در نهایت و با وجود دریافت و استفاده از دو کارت اعتباری، در مجموع میزان کمتری از اعتبار کارت‌ها صرف خرید و هزینه شده است و این موضوع می‌تواند به نمره اعتباری افراد کمک کند.
تنها مهم‌ترین فاکتور نمره اعتباری که اهمیتی بیش از میزان مصرف اعتبار دارد، سابقه پرداخت‌ها است. پرداخت به موقع تمام صورتحساب‌ها بهترین راه برای ایجاد سابقه اعتبار خوب است. در صورت عدم پرداخت صورتحساب در موعد مقرر، سابقه پرداخت به مدت پنج الی هفت سال در گزارش‌های اعتباری باقی می‌ماند و اثرات منفی آن در نمره اعتباری لحاظ می‌شود. از طرفی، داشتن سابقه پرداخت مثبت مدت زمان بیشتری در گزارشات اعتباری و نمره اعتباری منعکس می‌شود و معمولاً تأثیری 10 ساله دارد و حتی در صورت بسته شدن حساب اعتباری نیز همچنان باقی خواهد ماند. پرداخت صورتحساب‌ها و تسویه به موقع تمام کارت‌های اعتباری نتیجه مثبتی در گزارش‌های اعتباری و نمره اعتباری دارد.
چگونه تعداد مختلف کارت اعتباری می‌تواند به نتیجه نمره اعتباری آسیب برساند؟
افتتاح حساب‌های اعتباری و دریافت همزمان چندین کارت اعتباری کار منطقی نمی‌باشد؛ در ادامه برخی دلایل ذکر می‌گردد:
– افتتاح حساب‌های جدید، میانگین سن سابقه اعتباری افراد را کاهش می‌دهد. روش‌های اعتبارسنجی برای دوره‌های طولانی‌تر استفاده از اعتبار به افراد امتیاز مثبت می‌دهند؛ در حالی که حساب‌های جدید به افراد این فرصت را نمی‌دهند که رفتار مثبت و الگوی هزینه‌های پرداخت را نشان دهند و در نتیجه، نمره اعتباری ممکن است آسیب ببیند.
– درخواست اعتبار جدید از سوی افراد به معنی دریافت گزارش اعتباری جدید اعتباردهنده، به منظور ارزیابی مجدد دریافت‌کننده اعتبار است. درخواست برای اعتبار جدید، به ویژه برای دریافت کارت‌های اعتباری به صورت همزمان، می‌تواند به کاهش نمره اعتباری منجر شود.
– از آنجا که تعداد کارت‌های اعتباری بیشتر به معنی سطوح بالاتر محدودیت اعتباری است، ممکن است افراد را به انجام خریدهای بیشتر و استفاده بیشتر از کارت اعتباری ترغیب کند و تعادل هزینه‌کرد وی را بر هم بزند. استفاده از درصد بالایی از سقف اعتباری و پرداخت پس از موعد بدهی‌ها، نمره اعتباری را کاهش می‌دهد.
– داشتن کارت‌های اعتباری بیشتر به معنی سررسیدهای متعددی است که نیاز به مدیریت دارد. افراد معمولاً در مدیریت تعداد زیادی سررسید دچار مشکل می‌شوند و این موضوع ممکن است باعث عدم بازپرداخت به موقع بدهی و در نهایت، کاهش نمره اعتباری شود.
– بستن حساب کارت اعتباری می‌تواند امتیاز اعتباری یک فرد را پایین بیاورد، زیرا از محدودیت‌های کلی اعتبار می‌کاهد. بنابراین وقتی شخصی کارت اعتباری جدیدی دریافت می‌کند، به طور کلی بهتر است طولانی مدت با آن کارت همراه باشد و اگر اطمینان ندارد که می‌خواهد طولانی‌مدت از آن استفاده کند، باید از افتتاح حساب خودداری نماید.
دارا بودن چه تعداد کارت اعتباری توصیه می‌شود؟
به طور کلی نرخ ایده‌آل و دقیقی برای تعداد کارت اعتباری وجود ندارد. طبق اطلاعات شرکت Experian، در سه ماهه سوم سال 2020، مصرف‌کنندگان امریکایی به طور متوسط 3.84 عدد کارت اعتباری داشته‌اند اما این بدان معنا نیست که داشتن سه یا چهار عدد کارت اعتباری مناسب است. افراد باید فقط برای دریافت کارت‌هایی اقدام کنند که مزیت‌های موردنیاز و قابل توجه آنها را ارائه بدهد و در عین حال از لحاظ نرخ بهره نیز توانایی بازپرداخت آن را داشته باشد.
از آنجا که برای تعداد مناسب و بهینه کارت اعتباری عدد دقیقی وجود ندارد، تا زمانی که افراد بتوانند بین محدودیت‌های اعتباری و الگوی هزینه‌های خود تعادل برقرار کرده و نسبت به بازپرداخت به موقع تعهداتشان اقدام نمایند، نتایج اعتباری ثابتی خواهند داشت.
دیدگاهتان را بنویسید لغو پاسخ