پلتفرم اعتبارسنجی Zhima

معرفی اجمالی

اعتبارسنجی ژیما (Zhima) که با نام Sesame Credit نیز شناخته می‌شود، یک سیستم امتیازدهی اعتبار فردی می‌باشد که توسط Ant Group، وابسته به گروه چینی Alibaba توسعه یافته است و به عنوان یک سرویس مستقل و خصوصی فعالیت می‌نماید. Zhima از داده‌های سرویس‌های Alibaba برای محاسبه امتیاز اعتباری متقاضیان استفاده می‌کند. این پلتفرم با ارزیابی تمایل و توانایی افراد برای ایفای تعهدات قراردادهای تجاری مربوطه، به‌دنبال پر کردن «شکاف اعتماد» میان متقاضیان اعتبار و صاحبان کسب‌وکارها می‌باشد و با استفاده از هوش مصنوعی، به افراد بدون سابقه اعتباری این فرصت را می‌دهد تا بتوانند به راحتی به کسب‌وکارها ثابت کنند که قابل اعتماد هستند. در حال حاضر Alipay و Zhima Credit  با بیش از 1000 کسب‌وکار در 40 صنعت، از جمله شرکت‌های کرایه خودرو، هتل‌ها، پلتفرم‌های اجاره خانه، پلتفرم‌های اشتراک دوچرخه، کتابخانه‌ها و شرکت‌های اجاره تجهیزات کشاورزی همکاری می‌کنند تا آنها را قادر به اعطای مزایای مالی به مشتریان خود نمایند.

در این سیستم، مشتریان براساس فاکتورهای مختلف مانند تعاملات رسانه‌های اجتماعی، خریدهایی که در وب‌سایت‌های گروه Alibaba انجام می‌دهند و تراکنش‌های کیف پول موبایل Alipay Ant Financial، امتیاز دریافت می‌کنند.

* داده‌هایی که در اعتبارسنجی Zhima مورد بررسی قرار می‌گیرند

سیستم اعتبارسنجی ژیما (Zhima) از مجموعه‌ای پویا از الگوریتم‌ها استفاده می‌کند که بیش از هزار متغیر را در پنج مجموعه داده تجزیه و تحلیل می‌کند تا پروفایل ریسک اعتباری کاربر را به روشی دقیق، بی‌طرفانه و ناشناس پیش‌بینی نماید. داده‌هایی که در Zhima مورد ارزیابی قرار می‌گیرند، به شرح زیر طبقه‌بندی می‌شوند:

• سابقه اعتباری: سابقه ایفای تعهدات قراردادهای بین متقاضی (مصرف‌کننده) و Alipay مانند انواع پرداخت‌ها در موعد مقرر و در ازای سرویس‌های موردنیاز مانند هتل‌ها، اشتراک دوچرخه و ….
• رفتار و ترجیحات: الگو و ترجیح فعالیت‌های معاملاتی مانند خریدهای آنلاین، پرداخت قبض و انتقال پول.  
• توانایی بازپرداخت تعهدات: شامل مؤلفه‌هایی است که بر توانایی بازپرداخت تعهدات در قراردادهایی نظیر بیمه‌ها و اجاره خانه اثر دارند و توسط کاربران در اختیار ژیما قرار می‌گیرد.
• پروفایل کاربری: پیشینه حرفه‌ای و آموزشی که کاربران آن را با سیستم اعتبارسنجی ژیما (Zhima) به اشتراک می‌گذارند.
• تراکنش های فرد به فرد (انتقال وجوه): منظم بودن و فراوانی تراکنش‌ها با سایر کاربران  Alipay

Zhima اطلاعاتی مانند موقعیت جغرافیایی، پیام‌های متنی یا سابقه تماس تلفنی را جمع‌آوری نمی‌کند. همچنین اطلاعاتی که توسط مقررات مربوطه ممنوع شده است مانند مذهب، اطلاعات DNA، اثر انگشت، گروه خونی یا سوابق پزشکی تجمیع نمی‌گردد. مهم‌تر از همه این است که تمام اطلاعات جمع‌آوری شده قبل از تجزیه و تحلیل، حساسیت زدایی (ناشناس) و رمزگذاری می‌شود به این معنی که الگوریتم‌ها حریم خصوصی کاربران را به خطر نمی‌اندازد. علاوه بر تمام این تمهیدات، کنترل‌های ویژه‌ای برای محدود کردن دسترسی به امکانات، سوابق و سیستم‌های موجود اجرا می‌شود.

آیا در سیستم اعتبارسنجی Zhima، امتیازات دوستان و نزدیکان افراد بر روی امتیاز اعتباری فرد اصلی تأثیرگذار خواهد بود؟

داشتن دوست و یا اقوامی با امتیاز پایین باعث کاهش امتیاز در سیستم اعتبارسنجی Zhima  کاربر اصلی نمی‌شود. الگوریتم Zhima ممکن است فراوانی و منظم بودن تراکنش‌ها با سایر کاربران Alipay را در نظر بگیرد.

موارد استفاده از امتیاز اعتباری Zhima

Zhima credit عمدتاً برای دو مورد اصلی اعمال می شود: اجاره اعتباری و خرید اعتباری.

با اجاره اعتباری، کاربران می‌توانند بدون پرداخت ودیعه، دوچرخه یا هتل رزرو کنند. از سال 2015، اعتبار Zhima خدمات اشتراک دوچرخه بدون سپرده را برای بیش از 60 میلیون کاربر فعال کرده است.

خرید اعتباری کاربران را قادر می‌سازد تا قبل از تصمیم‌گیری برای خرید کالا، محصولات را بدون واریز وجه امتحان کنند. این امکان اولین بار در پلتفرم‌های خرید مرتبط با Alibaba از جمله Tmall، Taobao، Koubei  و Fliggy به صورت آزمایشی اجرا شد.

آیا Zhima امتیازات اعتباری کاربران را در اختیار شخص ثالث (دولت، صاحبان مشاغل، بازرگانان و …) قرار می‌دهد؟

Zhima به طور مستقیم و بدون رضایت کاربران امتیازات اعتباری آنها را با هیچ شخص ثالث حقیقی و حقوقی از جمله دولت به اشتراک نمی‌گذارد. این پلتفرم ارزیابی‌های خود درخصوص تمایل و توانایی کاربران برای انجام یک قرارداد تجاری را به بازرگانان و صاحبان مشاغل ارائه می‌دهد و به آنها اجازه می‌دهد تا بدانند امتیازات اعتباری کاربران خاص از سطح آستانه انتخابی‌شان بالاتر است یا پایین‌تر. این اطلاعات، صاحبان کسب و کارها و بازرگانان را قادر می‌سازد تا تصمیم بگیرند که آیا مزایای اضافی را به کاربر اعطا کنند یا خیر.