شرکت رتبه‌بندی اعتباری Demotech

مقدمه

شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات بیمه به لحاظ برخورداری از ثبات مالی کافی، همواره از سوی شرکت‌ها و آژانس‌های رتبه‌بندی مورد توجه بوده‌اند. برجسته‌ترین و تخصصی‌ترین شرکت رتبه‌بندی حال حاضر دنیا در صنعت بیمه، شرکت AM Best است که پیشینه‌ای صد ساله دارد اما سه شرکت رتبه‌بندی مطرح یعنی Moody’s، S&P و Fitch نیز برخی از شرکت‌های بیمه در سطح ملی را رتبه‌بندی می‌کنند.

یک آژانس رتبه‌بندی بیمه، رتبه‌بندی‌های مربوط به قدرت و ثبات مالی شرکت‌های بیمه را صادر می‌کند که توانایی شرکت‌‌ها برای پرداخت فوری مطالبات ارائه شده و همچنین احتمال نکول مطالبات را می‌سنجد. آژانس‌های رتبه‌بندی بیمه، با در اختیار گذاشتن اطلاعات ضروری شرکت‌های فعال در این صنعت، به مردم کمک می‌کنند تا شرکت بیمه مناسب را برای نیازهای خود انتخاب کنند. علاوه بر مردم، ناظران اجرای قانون و نهادهای قانون‌گذار نیز از اطلاعات ارائه‌شده از سوی شرکت‌های رتبه‌بندی صنعت بیمه استفاده می‌نمایند. با این حال، باید تاکید کرد که این رتبه‌بندی‌ها ارتباطی با خدمات مشتری ندارند زیرا موسسات رتبه‌بندی بیمه تنها براساس وضعیت مالی شرکت‌ها را رتبه‌بندی می‌کنند.

از جمله شرکت‌هایی که پس از AM Best به صورت تخصصی وارد حوزه رتبه‌بندی شرکت‌های بیمه شده و عملکرد موفقیت‌آمیزی داشته‌ است، می‌توان به Demotech اشاره کرد که در ادامه به معرفی این شرکت و نحوه فعالیت و رتبه‌بندی آن پرداخته می‌شود.

معرفی Demotech

Demotech یک آژانس رتبه‌بندی مختص صنعت بیمه است که در سال 1985 در ایالات متحده آمریکا تأسیس شده است و دفتر مرکزی آن در کلمبوس (اوهایو) قرار دارد. حوزه فعالیت این شرکت، رتبه‌بندی و نظارت بر شرکت‌های مستقل، منطقه‌ای و تخصصی در صنعت بیمه اموال، تلفات و سلامت بوده و به طور کلی از شرکت‌هایی که تحت رتبه‌بندی هستند، مستقل می‌باشد. رتبه‌بندی‌های این شرکت به گونه‌ای است که ثبات مالی شرکت‌های بیمه را در طول زمان مورد ارزیابی و پیش‌بینی قرار می‌دهد. Demotech در کمیسیون بورس و اوراق بهادار ایالات متحده به عنوان یک سازمان رتبه‌بندی آماری ملی (Nationally Recognized Statistical Rating Organization) یا NRSRO ثبت شده و در حال حاضر در کلاس رتبه‌بندی اعتباری شرکت‌های بیمه قرار دارد. طبق بررسی‌های کمیسیون بورس و اوراق بهادار آمریکا، این شرکت از سال 2022 در صدر برترین شرکت‌های رتبه‌بندی در دنیا شناخته شده است.

Demotech از سال 1988 تاکنون عملکرد شرکت‌های بیمه را به صورت سالانه منتشر کرده و این اطلاعات هر سه ماه یکبار بروزرسانی می‌شود. یکی از مهم‌ترین خدمات ارائه شده از سوی Demotech، بررسی ثبات مالی سازمان‌های فعال در حوزه سلامت و بیمه‌های درمانی است.

رتبه‌بندی

رتبه‌بندی شرکت‌های بیمه ارزیابی‌های جامعی هستند که توسط آژانس‌های رتبه‌بندی برای توصیف مختصر قدرت مالی یک شرکت بیمه ایجاد می‌شوند. شرکت‌های رتبه‌بندی مالی طیف گسترده‌ای از عوامل را در نظر می‌گیرند که عمدتاً براساس نوع دقیق بیمه است، اما در درجه اول به چگونگی عملکرد مالی کسب‌وکار، مسئولیت‌پذیری آن و عوامل خارجی مانند آسیب‌پذیری در برابر بلایای طبیعی توجه می‌کنند (به عنوان مثال شرکت‌های بیمه ممکن است تحت تأثیر یک بیماری همه‌گیر در سراسر کشور قرار گیرند). به طور کلی معیارهای رایج رتبه‌بندی شرکت‌های بیمه عبارتند از:

• مقدار پول نقد موجود
• نسبت بدهی (تقسیم بدهی بر دارایی‌های مالی)
• تنوع جریان‌های درآمدی
• پروتکل‌های مدیریت ریسک
• کیفیت بیمه‌نامه‌های نوشته شده (به عنوان مثال، همه بیمه‌نامه‌ها برای افراد پرریسک و در معرض خطر نیستند)

Demotech یک سیستم رتبه‌بندی برای شرکت‌های بیمه مستقل، تخصصی و منطقه‌ای ایجاد کرده است. رتبه‌بندی‌های این شرکت براساس بررسی و تجزیه و تحلیل صورت‌های مالی قانونی فصلی و سالانه، اطلاعات بیمه اتکایی، گزارش‌های حسابرسی و جلسات متعدد با مدیریت، انجام می‌گیرد و تحلیلی از یک سری نسبت‌های کمی و ملاحظات کیفی خاص ارائه می‌شود. Demotech از اصطلاح (Financial Stability Rating) FSR برای تعیین توانایی یک بیمه‌گر برای عملکرد بهینه در اقتصاد و صنعت بیمه استفاده می‌کند. این شرکت به منظور رتبه‌بندی شرکت‌ها، 8 سطح پایداری تعیین کرده است. 5 گروه اول مربوط به بیمه‌گرانی است که پایداری مالی خوبی داشته و پیش‌بینی می‌شود در پرداخت تعهدات خود تا 18 ماه پس از تاریخ رتبه‌بندی، حتی با وجود رکود اقتصادی و یا ایجاد شرایط نابسامان در صنعت بیمه، نکول نخواهند داشت.

شرکت‌های بیمه‌ای که به تازگی وارد این صنعت شده‌اند، فاقد سوابق مالی کافی جهت رتبه‌بندی هستند؛ از این رو Demotech فرآیند جدیدی را با استفاده از طرح‌های تجاری ایجاد کرده است تا بتوان این نوع شرکت‌ها را نیز مورد ارزیابی مالی قرار داد. بررسی صورت‌های مالی و قراردادهای اداری، قراردادها و پیش‌نویس‌های مرتبط با بازاریابی و فروش، شرح وظایف پرسنل کلیدی، بیانیه سیاست‌های سرمایه‌گذاری، رویه‌ها و شیوه‌های دپارتمان مطالبات و دعاوی، نرخ‌های ارائه انواع خدمات، پایبندی به قانون، بیوگرافی کارکنان مهم از جمله مدیران کلیدی، دستورالعمل‌های ارائه خدمات و … از جمله مواردی است که شرکت Demotech برای ارزیابی شرکت‌های نوپا در صنعت بیمه مدنظر قرار داده است.