راه‌های ارتقای رتبه اعتباری در کسب و کارهای کوچک

مانند رتبه اعتباری شخصی افراد، امتیاز اعتباری کسب و کار کوچک نیز یک عامل کلیدی برای تامین بودجه است. هرچه امتیاز اعتباری کسب و کارهای خرد بالاتر باشد، وام دهی به آنها با ریسک کمتری همراه خواهد بود و احتمال اینکه بانک‌ها و سایر اعتباردهندگان به پولی که برای رشد نیاز دارند دسترسی پیدا کنند، بیشتر می‌شود.

مزایای بهبود رتبه کسب و کارهای کوچک

تایید شدن برای دریافت وام تنها یکی از مزایای داشتن رتبه اعتباری خوب برای کسب و کارهای کوچک است. اما مزایای دیگری نیز به همراه دارد که در ادامه به آنها اشاره می‌شود:

• امکان تامین مالی با نرخ‌های مطلوب‌تر
• ایجاد اعتماد در میان فروشندگان و تامین‌کنندگان
• ایجاد شهرت قوی در صنعت کسب و کار مربوطه
• متقاعد کردن سرمایه‌گذاران برای حمایت از شرکت
• کاهش هزینه‌های بیمه‌ای
• ایجاد فرصت‌های تجاری بیشتر (مانند قرارداد با سازمان‌های دولتی یا شرکت‌های بزرگ)
• امکان دسترسی به اعتبار مورد نیاز در زمان وقوع پاسخ به یک بحران یا فاجعه

تفاوت بین رتبه اعتباری شخصی و رتبه اعتباری کسب و کارها

در حالی که رتبه اعتباری شخصی و تجاری بر توانایی تأمین مالی تأثیر می‌گذارد، تفاوت هایی وجود دارد که باید در مورد رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی درنظر گرفت. تاکتیک‌هایی که برای بهبود امتیاز شخصی به کار گرفته می‌شود متفاوت از تاکتیک‌هایی است که برای کسب‌وکارهای کوچک بهترین کارایی را دارند، همانطور که آژانس‌های گزارش‌دهنده برای هر یک از آنها متفاوت هستند. به عنوان مثال:

• Experian، TransUnion و Equifax در درجه اول مختص ارائه گزارش‌های اعتباری اشخاص حقیقی هستند. در حالی که گزارش‌های اعتباری اشخاص حقوقی از طریق Dun & Bradstreet، Experian Business، Equifax Business و … تهیه می‌شوند.
• رتبه‌بندی‌های اشخاص حقیقی براساس سابقه بازپرداخت بدهی و استفاده از اعتبار است. در صورتی که در رتبه‌بندی اعتباری کسب ‌وکارها علاوه بر سابقه اعتباری و استفاده از اعتبار، مواردی مانند مدت زمان فعالیت در تجارت، اندازه شرکت، ریسک صنعت، برنامه‌های اعتباری اخیر و درآمد، نیز درنظر گرفته می‌شود.
• رتبه‌بندی اشخاص حقیقی محرمانه هستند و آژانس‌های اعتباری برای افشای آن نیاز به مجوز دارند. با این حال، رتبه‌بندی اعتباری کسب و کارها را می‌توان به راحتی توسط تأمین‌کنندگان، شرکا، سرمایه‌گذاران بالقوه، مشتریان بالقوه و موارد دیگر به دست آورد.
• به طور کلی اعتبار شخصی بر امور مالی کسب و کار تأثیر نمی‌گذارد، اما اعتبار تجاری می‌تواند بر امور مالی شخصی تأثیر منفی بگذارد.

راه‌های بهبود رتبه اعتباری کسب و کارها

در هر دو نوع اعتبار شخصی و تجاری، امتیاز اعتباری بالاتر نشان‌دهنده ریسک کمتر برای تأمین‌کنندگان خدمات مالی است. در کسب و کارهای کوچک، امتیاز اعتباری بالا به معنای ریسک کمتر برای سرمایه گذاران، فروشندگان، تامین‌کنندگان و سایر سهامداران است. راه‌هایی وجود دارد که به بهبود اعتبار کسب و کارها کمک می‌کند و در مقابل نیز مواردی هست که باید از انجام آنها اجتناب نمود. در ذیل به برخی از این بایدها و نبایدها اشاره شده است:

• تعیین ساختار مناسب برای کسب وکار: کسب و کارها باید به عنوان یک شرکت با مسئولیت محدود (LLC) یا شرکت راه اندازی شود تا امور مالی شخصی و تجاری تفکیک باشد.
• افتتاح حساب بانکی تجاری: افتتاح حساب بانکی تجاری برای کسب و کار الزامی است که از آن برای مدیریت امور مالی شرکت، از حقوق و دستمزد گرفته تا پرداخت صورت حساب، استفاده می‌شود.
• ایجاد اعتبار با کارت اعتباری تجاری: از این طریق می‌توان برای کسب و کار موجود، سابقه اعتباری ایجاد کرد که در صورت پرداخت به موقع و یا حتی تداوم موجودی، امتیاز مثبتی برای کسب و کار موردنظر ایجاد می‌شود.
• درخواست خط اعتباری تجاری کوچک: راه‌اندازی یک خط اعتباری تجاری، گزینه‌هایی برای کسب ‌و کار کوچک در صورتی که اتفاق غیرمنتظره‌ای رخ دهد، ارائه می‌دهد. به عنوان مثال، اگر تجهیزات خراب شود، نیاز به تعمیراتی داشته باشد، یا نیاز به پوشش حقوق و دستمزد یا پیگیری صورتحساب‌ها در یک فصل باشد، این کار می‌تواند دسترسی به سرمایه را فراهم کند.
• پایش گزارش‌های اعتباری به صورت دوره‌ای: بهتر است به صورت دوره‌ای (به عنوان مثال، سالانه)، گزارش‌های اعتباری از آژانس‌های اعتباری دریافت شود تا هم امکان مشاهده پیشرفت در بهبود اعتبار قابل رویت باشد و هم در صورت وجود هرگونه تناقض یا بی‌نظمی در ارائه گزارش، امکان اعتراض و پیگیری وجود داشته باشد.
• پایین نگهداشتن سطح بدهی: درست همانطور که طلبکاران هنگام بررسی اعتبار شخصی به نسبت درآمد به بدهی توجه می‌کنند، وام‌دهندگان تجاری نیز میزان بدهی کسب و کار و توانایی آن برای بازپرداخت را در نظر می‌گیرند. پایین نگه داشتن بدهی و پرداخت سریع آن، سیگنالی قوی می‌فرستد که کسب و کار ریسک پایینی برای طلبکاران دارد.
• انتخاب هدفمند فروشندگان و تأمین‌کنندگان اعتبار: باید فروشندگان و تامین کنندگانی برای همکاری انتخاب شوند که با دفاتر اعتباری در ارتباط بوده و به آنها گزارش می‌دهند تا با ارائه گزارش پرداخت‌های به موقع، سابقه اعتباری مناسب برای کسب و کار ایجاد شود.
• تهیه و تنظیم صورت‌های مالی: بهتر است انواع صورت‌های مالی (ترازنامه، صورت سود وزیان و صورت جریان نقدی) به صورت ماهانه و یا فصلی تهیه شود و نظارت مستمری بر روند آن وجود داشته باشد.
• پرداخت به‌موقع قبوض: پرداخت به‌موقع قبوض، از هزینه های مربوط به اعتبار گرفته تا مالیات، حقوق و دستمزد و … تأثیر مثبتی در ارتقای رتبه اعتباری دارد.