اهمیت رتبه‌بندی اعتباری شرکت‌های بیمه
چرا رتبه‌بندی اعتباری شرکت‌های بیمه اهمیت دارد؟
شرکت‌های بیمه ریسک‌های فردی و تجاری را در ازای هزینه ارزش‌گذاری می‌کنند. این شرکت‌ها سناریوهای ریسک را برای توسعه استراتژی‌های قیمت‌گذاری که تعادل بین حق بیمه دریافتی و خسارات پرداختی را برقرار می‌کند، محاسبه می‌کنند. اختلاف بین جریان وجه نقد ورودی و خروجی به شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهد تا نقدینگی خود را مدیریت کنند تا در زمان ادعای مشتریان وجه نقد در دسترس باشد. توانایی یک شرکت بیمه در پرداخت بدهی‌ها و ادعاها آن را پایدار می‌کند. در واقع این تنها دلیل خرید بیمه است.
شرکت‌های رتبه‌بندی اعتباری نیز اعداد را محاسبه کرده و داده‌ها را بررسی می‌کنند تا دریابند شرکت‌های بیمه در شرایط اقتصادی چگونه عمل می‌کنند. رتبه‌بندی خوش‌حسابی یک شرکت بیمه، بینشی در مورد توانایی پرداخت بدهی‌های آن ارائه می‌دهد. هرچه یک شرکت بیمه از نظر مالی کمتر ایمن باشد، خطر ورشکستگی مالی آن بیشتر است، به ویژه پس از یک خسارت فاجعه‌بار. اگرچه نادر است، اما ممکن است یک شرکت بیمه نتواند به درستی ریسک‌های خود را مدیریت کند و به طور تصادفی پرتفوی ریسک خود را اشباع کند.
یک آژانس بیمه مستقل مجاز به فروش انواع مختلف بیمه از شرکت‌های متعدد است. هرچه یک آژانس با شرکت‌های بیمه بیشتری کار کند، گزینه‌های بیشتری برای مشتریان جهت انتخاب شرکت بیمه مناسب وجود دارد. آژانس‌ها می‌توانند به افراد کمک کنند تا از میان شرکت‌های بیمه‌ای که ریسک را می‌پذیرند، با توجه به نیاز خود بهترین گزینه را پیدا کنند. همچنین آژانس‌ها با محدود کردن گزینه‌های ممکن براساس بهترین پوشش خسارات بیمه، مشتریان خود را در تصمیم‌گیری کمک می‌نمایند. یکی از خدمات فروش که یک آژانس بیمه ممکن است به مشتریان خود ارائه دهد، رتبه‌بندی شرکت بیمه است.
شرکت‌های رتبه‌بندی اعتباری بیمه
چندین آژانس رتبه‌بندی اعتباری برای شرکت‌های بیمه وجود دارد که هر کدام دارای متد اختصاصی خود برای رتبه‌بندی و تحلیل هستند. یک شرکت رتبه‌بندی اعتباری نظر خود را در مورد ثبات مالی بلندمدت یک شرکت بیمه با تحلیل توانایی آن در پرداخت تعهدات، بدهی‌ها و سایر وظایف مالی خلاصه می‌کند. نمایندگان، کارگزاران، سرمایه‌گذاران، ناظران، مربیان و بیمه‌گذاران به شرکت‌های رتبه‌بندی اعتباری برای ارائه توصیه‌های مالی اعتماد می‌کنند.
طبق گفته موسسه اطلاعات بیمه (Triple-I)، یک شرکت بیمه ممکن است گزارشی را منتشر کند که رتبه شرکت در مطلوب‌ترین وضعیت خود باشد و گزارشات اعتباری کمتر مطلوب را حذف کند. این موسسه پیشنهاد می‌کند که افراد برای داشتن تصویر دقیق‌تر، دو گزارش از دو شرکت رتبه‌بندی را مقایسه کنند و تاریخ رتبه‌بندی‌ها را بررسی نمایند تا از به روز بودن گزارش مطمئن شوند.
به صورت کلی، شرکت بیمه باید از نظر مالی پایدار باشد تا پس از بروز حوادث بتواند به بیمه‌گذاران خود خسارتی که متحمل شده‌اند را پرداخت کند. گزارش رتبه‌بندی‌های اعتباری تصویر مالی مورد نیاز از وضعیت شرکت بیمه را ارائه می‌دهد.
مقایسه رتبه‌بندی‌های چندین شرکت رتبه‌بندی اعتباری
بیشتر آژانس‌های مستقل رتبه‌بندی‌های اعتباری اخیر را به شما ارائه می‌دهند و توضیح می‌دهند که چه معنایی دارند به عنوان بخشی از یک نقل قول. شما همچنین می‌توانید در مورد سیستم‌های مختلف رتبه‌بندی اعتباری در وب‌سایت‌های شرکت‌های رتبه‌بندی اعتباری بخوانید:
Insurance rating
راه‌های مدیریت ریسک توسط شرکت‌های بیمه
شرکت‌های بیمه باید پولی که دریافت می‌کنند (حق بیمه) را در برابر هزینه خساراتی که بیمه‌گذاران ممکن است در دوره‌های بیمه خود متحمل شوند (ریسک) متعادل کنند. این شرکت‌ها از تکنیک‌های متعددی برای تنوع‌بخشی به ریسک خود استفاده می‌کنند تا با سیل تعهدات و پرداخت‌های همزمان مواجه نشوند. بسیاری از شرکت‌ها در مواجهه با دارایی‌های پرریسک یا حق بیمه بالاتری دریافت می‌کنند و یا آن دارایی را مجددا تحت شرکت بیمه دیگری تحت پوشش قرار می‌دهند. برخی دیگر ممکن است به دلیل ریسک بالا از یک بازار خارج شوند و از پذیرش بیمه‌نامه‌های جدید خودداری کنند. به عنوان مثال، تغییرات آب و هوایی شرکت‌های بیمه را مجبور کرده است تا ریسک مالی خود را بازتعریف کنند. بیمه‌گذاران در مناطقی که مستعد آتش‌سوزی، طوفان یا سیل هستند، شاهد خروج بیمه‌گران از بازار یا عدم تمدید بیمه‌نامه‌های سابق بوده‌اند.
شرکت‌های بیمه معمولاً برای پرتفوی بیمه خود بیمه دارند. آنچه را که نمی‌توانند به تنهایی بپذیرند، به شرکت دیگری منتقل می‌کنند. اگر ورشکست شوند، به حمایت مالی یا کمیسیون بیمه ایالت خود برای تضمین بیمه‌نامه‌های فعال متکی هستند.
وقتی یک شرکت بیمه شکست می‌خورد
ارزیابی یک شرکت بیمه زمانی که با یک وضعیت بحرانی مواجه شده است یک فرآیند طولانی و پیچیده است. مراحل زیادی قبل از ورشکستگی وجود دارد که بیشتر آنها برای کمک به شرکت در جلوگیری از ورشکستگی طراحی شده‌اند. این مراحل می‌تواند شامل سیاستگذاری نظارتی دولتی و کمک به مدیریت ریسک مالی تحت عنوان بازپروری باشد.
بیمه‌گذاران برای تعهدات خود حتی پس از اعلام ورشکستگی یک شرکت بیمه ضمانت شده‌اند (مانند بانک‌های بیمه شده توسط FDIC). در بسیاری از کشورها هر دولتی دارای انجمن یا صندوق ضمانت برای کمک به پرداخت تعهدات حتی پس از صدور حکم دادگاه برای انحلال یا ورشکستگی یک شرکت بیمه است.
دولت‌ها، صندوق‌ها و انجمن‌های تضمینی به پرداخت تعهدات کمک می‌کنند
دولت‌ها، صندوق‌ها و انجمن‌های تضمینی از صاحبان بیمه‌نامه (و ذینفعان آنها) محافظت می‌کنند. شهروندانی که در خارج از کشور زندگی می‌کنند از انجمن تضمینی که شرکت بیمه در آن قرار دارد، محافظت می‌شوند.
انجمن تضمینی با تنظیم‌کنندگان و کمیسیونرها همکاری می‌کند تا مدعیان خسارت دیده پرداختی خود را دریافت کنند، به سوالاتشان پاسخ داده شود، داده‌های تعهدات و انحلال را مدیریت کند. یک شرکت بیمه در حال انحلال باید بیمه‌های فعلی را لغو کند و نمی‌تواند بیمه جدید صادر کند. آنها باید به دارندگان بیمه‌نامه اطلاع دهند و آنها را به دنبال پوشش در جای دیگر هدایت کنند.
ورشکستگی شرکت‌های بیمه در ایران؛ چه اتفاقی رخ می‌دهد؟
حامی قدرتمند شرکت‌های بیمه در ایران، بیمه مرکزی است که در صورت ورشکستگی شرکت‌های بیمه، به کمک بیمه‌گذاران آمده و خسارات آنها را پرداخت می‌نماید. لازم به ذکر است که سرمایه بیمه مرکزی جهت پرداخت خسارات از حق بیمه‌ای که بیمه‌گذاران به شرکت‌های بیمه پرداخت می‌کنند تأمین می‌شود؛ در واقع براساس نوع بیمه‌نامه، درصدی از حق بیمه‌ها به حساب شرکت بیمه مرکزی واریز می‌شود. به عنوان مثال 50 درصد بیمه عمر و 25 درصد سایر انواع بیمه متعلق به بیمه مرکزی است. در صورت ورشکستگی یک شرکت بیمه، بیمه مرکزی با تمهیدات خاصی که تدوین کرده است وارد عمل خواهد شد تا به جبران خسارات بپردازد. لازم به ذکر است در زمان پرداخت خسارت، اولویت با افرادی است که دارای بیمه عمر هستند.
دیدگاهتان را بنویسید لغو پاسخ